Le nouveau standard : comment les fintechs et les banques collaborent pour stimuler l'innovation

Pour les banques, les attentes des clients n'ont jamais été aussi élevées. Tiphaine Bergault, Directrice Exécutive chargée des relations pour l'économie de l'innovation chez J.P. Morgan, connaît mieux que personne cette évolution. À l’intersection entre la fintech et la banque traditionnelle, son rôle, qui consiste à soutenir l'économie de l'innovation en Europe, lui offre une perspective unique sur la façon dont les normes croissantes en matière d'expérience client poussent les banques et les fintechs à collaborer plutôt qu'à se concurrencer.

Une industrie en transformation, née de la crise

J’ai commencé ma carrière sur les marchés de capitaux à Londres, au cœur de la crise financière mondiale. Cette période a profondément transformé l’industrie bancaire. Une surveillance accrue de l’allocation des capitaux et de la conformité a changé le fonctionnement des banques, mais surtout, elle a posé les bases d’un changement plus large vers une plus grande efficacité et une meilleure attention portée aux clients.

Alors que l'industrie s'adaptait à ces changements, une nouvelle vague de transformation est survenue avec l'essor des fintechs, en particulier dans le secteur B2C, modifiant drastiquement les attentes des consommateurs. Travailler au sein d'institutions financières traditionnelles m’a permis d’accueillir l’arrivée de ces nouveaux acteurs avec enthousiasme. Ils apportaient des idées fraîches et de nouveaux parcours client, établissant une nouvelle norme pour des services plus rapides et plus efficaces, poussant ainsi l’industrie à aller de l’avant.

La nouvelle priorité : une expérience client fluide

Cette évolution est souvent mal comprise, notamment en ce qui concerne la relation entre les fintechs et les banques. Bien que cette relation soit parfois perçue comme antagoniste, fintechs et banques partagent un objectif commun : mieux servir les clients, de manière plus efficace.

Les fintechs accélèrent l'innovation. Aujourd'hui, les entreprises exigent des interfaces intuitives, des paiements rapides et une accessibilité 24h/24. Les banques se sont adaptées en développant de nouvelles technologies, parfois en intégrant des innovations similaires à celles des fintechs pour rester compétitives.

Cependant, cette dynamique n’est pas unilatérale : les fintechs ont aussi besoin des banques, notamment pour naviguer dans les régulations. Par exemple, les entreprises titulaires de licences doivent protéger l’argent de leurs clients, souvent en ouvrant un compte séparé dans une banque. La gestion des devises est un autre domaine où les fintechs améliorent leur offre grâce à des partenariats bancaires. Cette collaboration profite finalement aux deux parties.

Avantages compétitifs des banques

Dans ce partenariat, les banques conservent trois avantages compétitifs clés :

1. Données : plus une banque a de données, mieux elle peut comprendre ses clients, analyser les risques et développer de meilleurs produits.

2. Régulations : les banques maîtrisent la navigation dans des environnements réglementaires complexes depuis des décennies.

3. Capital : les banques ont souvent les ressources financières pour investir dans l’innovation à une échelle que la plupart des fintechs ne peuvent atteindre seules.

Créer sa propre fintech ou collaborer avec une banque ?

Un article connu  d'A16Z affirme que chaque entreprise deviendra une fintech. Les services financiers offrent en effet une source de revenus attractive. J’ai remarqué une tendance croissante chez les plateformes qui revoient leur stratégie en matière de paiements. Certaines optent pour l’obtention de leur propre licence afin de mieux maîtriser l’expérience client, tandis que d’autres choisissent de collaborer avec des partenaires pour l’améliorer, notamment à travers de nouvelles méthodes de paiement ou des solutions comme le "Buy Now, Pay Later" (BNPL), tout en gérant les aspects réglementaires.

Des exemples récents montrent des fintechs qui ont réussi à développer une entité interne pour maîtriser l’expérience client et transformer ce qui était un coût en source de revenus potentiels. Cela ouvre la voie à de nouvelles opportunités de monétisation tout en permettant de développer des produits et services que leurs anciens fournisseurs n'étaient pas en mesure de proposer.

Cependant, il y a un équilibre à trouver entre autonomie et responsabilité. Une entreprise qui décide d'obtenir sa propre licence devra assumer la gestion des risques réglementaires et de la conformité, tandis qu'un partenariat avec une banque permet d'externaliser plusieurs processus, comme la vérification de l'identité (KYC) ou l'intégration des clients, ce qui peut parfois s'avérer être une option plus avantageuse.

Trois tendances d'innovation améliorant l'expérience client

Avec l’évolution des technologies et des régulations, les frontières entre fintechs et banques vont continuer à s’estomper. Trois tendances clés vont améliorer l’expérience client :

1. L'intelligence artificielle

L'IA transforme l'écosystème financier en le rendant plus efficace et en offrant de meilleurs services plus rapidement. De nombreuses entreprises développent des cas d’usage pour l’IA, qu’il s’agisse de créer des gains d'efficacité ou d’améliorer l’onboarding des clients.

2. Nouvelles régulations de paiement & PSD3 

La directive PSD3 sera une révolution pour les fournisseurs de services de paiement (PSP), en uniformisant l'accès aux informations bancaires. Cela créera des opportunités pour les marketplaces et les commerçants de diversifier leurs méthodes de paiement et d'optimiser leurs taux d'acceptation.

3. Le durcissement autour du BNPL  

Le BNPL a été un outil important pour le e-commerce, mais il a soulevé des préoccupations quant à un éventuel surendettement des consommateurs. Les banques interviennent pour limiter les risques, en empêchant notamment l’utilisation de cartes de crédit pour rembourser les dettes BNPL.

La collaboration, moteur de l'innovation

Le paysage financier évolue rapidement, mais une chose reste constante : fintechs et banques sont toutes deux essentielles pour stimuler l’innovation et améliorer l’expérience client. En combinant l’agilité des fintechs avec les ressources et la stabilité des banques, nous construisons un avenir des services financiers résolument orienté vers les besoins des clients.

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À propos de l’experte 

Tiphaine Bergault est Directrice Exécutive des relations pour l'économie de l'innovation chez J.P. Morgan. Avant ce poste, elle a passé près de 12 ans chez Bank of America-Merrill Lynch dans le groupe des institutions financières et en tant qu'analyste sur les marchés de capitaux. Passionnée par le rapprochement entre fintechs et banques traditionnelles, elle milite aussi pour une plus grande éducation et autonomie des femmes dans la finance.