La banque du futur : 6 tendances technologiques dans le secteur bancaire en 2024

Nous approchons à grands pas d'un nouveau tournant technologique dans le secteur bancaire. Nous avons déjà connu des révolutions dans les domaines du paiement électronique, de la banque en ligne et des services basés sur des applications.

Les néobanques ont créé de nouvelles attentes avec des expériences client exceptionnelles, des frais réduits, un service (presque) instantané et de la flexibilité. Et il faut reconnaître que les banques traditionnelles ont largement suivi le mouvement.

Mais les nouveaux développements se succèdent à un rythme effréné. Les services numériques sont désormais fondamentaux, laissant les agences physiques au second plan. Les services bancaires ouverts continuent d'arriver à maturité, ce qui abaisse la barrière à l'entrée pour les nouveaux fournisseurs de fintech. Et l'IA se développe plus rapidement que quiconque n'est prêt à le faire.

Le rythme des changements technologiques dans la fintech - et l'émergence de startups innovantes - signifie que les banques n'ont pas d'autre choix que de continuer à évoluer. Voici les six tendances clés qui, à mon avis, influenceront les paiements et les services bancaires cette année (et au-delà).

6 tendances technologiques bancaires pour 2024

Les développements suivants sont particulièrement pertinents pour les banques d'affaires - institutions financières agréées. Alors que les consommateurs privés ont bénéficié de progrès considérables ces dernières années, la plupart des entreprises entretiennent toujours les mêmes relations avec leurs banques.
Les entreprises ont besoin des fonds et des fonctions fournis par les banques, mais n'apprécient pas la longueur et la complexité du processus, en particulier pour les petites entreprises. Cette situation est appelée à changer.

1. Les outils d'IA vont commencer à transformer le modèle bancaire

Toute liste de tendances bancaires pour 2024 doit commencer par l'intelligence artificielle. L'IA semble être un bouleversement du paysage, avec le potentiel d'influencer les choses autant que l'internet, les téléphones intelligents et les paiements électroniques.

Nous sommes à l'aube d'une transformation fondamentale. Ce n'est pas une hyperbole - chez Defacto, nous servons déjà plus de 10 000 entreprises avec une équipe de service à la clientèle composée d'une seule personne. (Grâce à Intercom's AI chatbot powered by GPT-4.)

Toutes les banques veulent (et doivent) être à l'avant-garde du changement. Et la plupart d'entre elles testent déjà des outils d'IA tels que les chatbots et les FAQ automatisées.

Mais les applications dorsales, qui pourraient avoir un impact plus profond, sont négligées. Les banques consacrent beaucoup de temps et d'efforts humains à des tâches essentielles mais de faible valeur :

• Vérifications de crédit et évaluations des risques
• Vérification des clients et KYC
• Authentification et analyse des documents
• Contrôles internes

Les machines peuvent déjà effectuer toutes ces tâches de manière plus précise et presque instantanée. Chez Defacto, nous pouvons effectuer des vérifications de solvabilité et évaluer le profil de risque d'un client en 27 secondes. Cela ne nécessite aucune paperasserie et devient plus intelligent avec chaque nouvelle intégration qui alimente notre souscription.

Il s'agit d'une révision fondamentale du modèle économique bancaire. Ce qui était autrefois une lourde charge opérationnelle est aujourd'hui peu coûteux et rapide.

En 2024, les startups continueront à développer des algorithmes et à trouver des solutions technologiques intelligentes. Les banques n'auront plus qu'à s'en inspirer pour réduire leurs coûts d'exploitation.

2. Une meilleure expérience pour les PME

Les améliorations technologiques ne sont pas seulement un gain opérationnel pour les banques. Les clients aussi peuvent s'attendre à des services de meilleure qualité et plus rapides de la part de prestataires bancaires plus efficaces.

C'est là que les néobanques ont déjà redéfini la norme. Il n'est plus acceptable de prendre des semaines ou des mois pour ouvrir un compte, envoyer et recevoir de l'argent ou ouvrir une ligne de crédit. Tout doit être accessible en ligne, sur votre téléphone, en un instant.

Dans le monde des consommateurs, c'est déjà le cas. Mais les petites entreprises sont toujours confrontées aux mêmes retards et aux mêmes complexités. Les chefs d'entreprise veulent bénéficier pour leur société des mêmes services rapides, faciles et sur mesure que ceux dont ils jouissent dans leur vie privée.

Les améliorations de l'IA que nous avons mentionnées plus haut promettent de changer cela. Lorsque les petites entreprises ont besoin d'un accès au capital, celui-ci doit être rapide et flexible, adapté à leurs défis spécifiques.

Et c'est tout à fait réalisable aujourd'hui. Tout d'abord, avec des évaluations de risques plus immédiates - nous y reviendrons. Mais tout, de la conception d'une offre de prêt à l'intégration, en passant par l'assistance continue aux clients, peut être (au moins partiellement) automatisé. Et il ne devrait certainement pas être nécessaire de rencontrer un directeur de banque pour chaque petite mise à jour.

La valeur ajoutée par les PME dans la seule Union européenne s'élève à plus de 4 000 milliards d'euros. Plus vite les banques comprendront et offriront ce dont les entreprises en croissance ont besoin - liberté, flexibilité et concentration - mieux elles pourront servir cet énorme marché.

3. Des évaluations de risques plus rapides et plus justes

Comme indiqué plus haut, certaines des étapes les plus pénibles de la relation banque-client - pour les deux parties - ne sont pas négociables. Les banques doivent collecter des documents, vérifier les identités et évaluer correctement les risques avant de proposer des prêts ou d'autres formes de financement.

Mais les clients peuvent être rebutés par le niveau d'examen requis et le temps que prennent ces processus. Si une petite entreprise a besoin de capitaux immédiatement, la perspective de devoir attendre trois mois pour un accord d'affacturage est difficile à digérer.

Par conséquent, moins de prêts à court terme sont demandés (et accordés), ce qui nuit à la fois à l'emprunteur et au prêteur.

Mais grâce aux récentes avancées technologiques, l'évaluation des risques peut se faire incroyablement rapidement. Nous disposons déjà d'outils permettant d'effectuer des recherches automatiques dans les registres, d'authentifier les documents et de créer une première offre de financement.

Chez Defacto, nous disposons d'algorithmes qui fixent une limite de crédit initiale sur la base des informations fournies, puis augmentent dynamiquement cette limite au fur et à mesure que l'entreprise se développe ou prouve sa fiabilité. Ce type de service de financement récompense continuellement les meilleurs clients, sans aucun effort manuel.

Plus fondamentalement, toute banque qui se fait connaître comme le prêteur le plus rapide ou le plus simple dispose d'un avantage considérable. Les chefs d'entreprise veulent être libres de se concentrer sur la réussite de leur entreprise, et les banques ont toujours été considérées comme un obstacle à cet égard.

4. Plus d'intégrations et de systèmes intégrés

Le développement est peut-être l'obstacle le plus important auquel se heurtent les banques lorsqu'elles adoptent de nouvelles technologies. La mise à niveau des services est difficile et le développement de produits représente un coût opérationnel supplémentaire. La plupart des banques choisissent donc de donner la priorité à leurs offres de base, qui sont généralement les plus rentables - pour l'instant.

Mais lorsque les nouvelles innovations rendent les processus bancaires traditionnels pénibles et obsolètes, rester les bras croisés n'est pas une stratégie à long terme.

La bonne nouvelle, c'est qu'il n 'est pas nécessaire de tout développer à partir de zéro. Grâce aux services bancaires ouverts, aux services intégrés et aux API, les banques peuvent intégrer de nouveaux services plus rapidement que jamais. Cela inclut même des offres qui sont généralement considérées comme moins rentables, telles que les prêts et le financement des PME.

Les frais généraux sont aujourd'hui si bas que les banques seraient stupides de ne pas s'ouvrir. Alors qu'il fallait autrefois des mois (ou des années) pour mettre en place un service de crédit en ligne, par exemple, il est désormais possible d'en intégrer un qui est déjà en place.

Mieux encore, ils peuvent être en marque blanche et en marque déposée comme le reste de vos services. Vous avez essentiellement externalisé le développement de produits aux innovateurs technologiques et vous pouvez adopter leurs découvertes plus rapidement que jamais.

5. Les paiements instantanés commenceront à remplacer les transactions par carte de crédit

En février dernier, le Conseil et le Parlement européens ont adopté une loi obligeant les prestataires de services de paiement à permettre les virements instantanés entre entreprises de l'UE, sans frais supplémentaires. Il s'agit d'une directive relativement technique qui pourrait avoir des effets considérables sur la manière dont les entreprises dépensent. (Le Royaume-Uni dispose d'un système de paiements rapides )

Les nouvelles règles répondent à un statu quo gênant :

• Les commerçants apprécient le fait que les paiements par carte donnent une preuve immédiate des fonds. Mais les frais sont généralement élevés et les cartes de crédit ne conviennent pas pour les transactions importantes.
• Les virements bancaires permettent d'effectuer des paiements d'un montant élevé. Mais il y a toujours un risque de défaillance et de retard, et les entreprises doivent tenir compte des week-ends et des jours fériés.
• Les transferts de transactions transfrontalières posent également problème, car chaque pays dispose de son propre système de paiement. Les transactions restent bloquées aux frontières, même au sein de la zone euro.

Chaque jour, 200 milliards d'euros seraient bloqués dans les recouvrements et les rapprochements. Visa et Mastercard en ont profité : la grande majorité des paiements interentreprises transitent par ces deux prestataires, qui garantissent une clôture rapide et fiable.

Mais avec ce changement, les paiements par virement instantané SEPA (SCT Inst) à l'intérieur et à l'extérieur de l'Europe pourraient devenir la norme. Nous voyons déjà des exemples de remboursements instantanés dans les supermarchés et de paiements d'indemnités d'assurance plus rapides pour les consommateurs.

Et pourquoi pas le crédit ensuite ? Si les paiements peuvent être instantanés, l'accès aux fonds devrait suivre. Les trésoriers pourront ainsi s'assurer que le fonds de roulement est disponible et déployé de manière optimale.

Les banques et les prestataires de services de paiement devront veiller à ce que les paiements soient effectués instantanément. La planification et la mise en œuvre de ce service devraient déjà être en cours.

6. Plus de transparence dans les services et les prix

La confiance est vitale pour tout ce qui touche à la finance. Mais les clients sont méfiants et s'attendent de plus en plus à des frais cachés et à des clauses secrètes dans les contrats bancaires.

Il est évident que les services bancaires ne sont pas gratuits et que les frais permettent d'allumer les lumières. Mais s'ils choquent ou surprennent les clients, ils mettent en péril les relations à long terme sur lesquelles repose ce secteur.

Le vrai problème est le manque de transparence et le manque de clarté de la grille tarifaire. Les consommateurs et les entreprises exigent des tarifs moins élevés. Ils veulent au moins comprendre ce pour quoi ils paient.

Tout d'abord, vous devez trouver des moyens de maintenir les frais à un niveau peu élevé. Et comme nous l'avons vu tout au long de cet article, les technologies modernes peuvent vous aider à y parvenir. Plus d'IA, plus d'automatisation et des coûts de R&D réduits devraient être exactement ce dont le secteur a besoin.

Deuxièmement, vous devez faire preuve d'une plus grande transparence en matière de tarification. Les frais cachés et les taux d'intérêt surprises constituent un gain à court terme, mais ne peuvent que nuire à long terme.

Qu'est-ce qui est vraiment le plus avantageux pour le résultat net, une vente incitative rapide ou un client fidèle qui ne nécessite ni vente ni marketing, et dont les coûts d'assistance sont limités ? La réponse devrait être évidente.

Un petit progrès promet de grands résultats

Il est difficile de savoir exactement où nous en sommes dans l'évolution des technologies bancaires. Mais si l'on se fie aux 20 dernières années, le rythme des progrès ne fera que s'accélérer. Ce qui nous semble être des bonds énormes aujourd'hui sera banal demain.

Les banques sont désireuses de s'adapter, et les opportunités sont apparemment infinies. Les outils d'IA peuvent déjà automatiser un grand nombre des étapes les plus lentes et de moindre valeur du flux de travail. Il s'agit notamment des évaluations de risques, des vérifications de crédit, de la collecte de documents et des approbations internes.

L'automatisation de ces étapes conduit directement à une plus grande satisfaction du client et à une meilleure rentabilité de l'unité.

Ce qui, à son tour, ouvre la porte à un plus grand nombre de clients (moins rentables). Lorsque le temps et les coûts liés à l'intégration et à la gestion des clients sont minimes, vous pouvez vous lancer dans des secteurs qui n'en valaient pas la peine auparavant.

Et ce n'est pas forcément difficile. Les API bancaires ouvertes et les intégrations intelligentes vous permettent d'intégrer facilement les innovations. Que vous offriez des services de tiers à vos clients ou que vous les proposiez en marque blanche, il n'est pas nécessaire de partir de zéro. Collaborer et intégrer sont les mots d'ordre.

Pour rester à l'avant-garde des changements, il suffit de les accepter. Continuons à explorer ce qui est possible dans ce secteur vital.