Prêts à court terme pour les PME : avantages et inconvénients

Les petites entreprises en quête de fonds se tournent souvent vers les prêts bancaires traditionnels. Pourtant, ils ne répondent pas toujours aux besoins financiers, souvent urgents, d’une PME. 

Heureusement, des alternatives plus adaptées existent aujourd’hui pour couvrir des dépenses imprévues ou pallier des périodes de faible trésorerie. Ces options, regroupées sous le terme de « financement à court terme », sont spécifiquement pensées pour les PME et proposent une réponse rapide.

Comme pour tout type de financement, le prêt à court terme présente des avantages et des inconvénients. Cet article explore les aspects positifs et les limites de ce type de financement pour vous aider à y voir plus clair.

Qu'est-ce qu'un prêt à court terme ?

Le financement à court terme est un prêt commercial ou une ligne de crédit à rembourser rapidement, souvent en trois à six mois. Contrairement aux prêts classiques ou aux avances de trésorerie des banques, il propose une solution plus souple et accessible pour des besoins immédiats. Il se distingue également des prêts aux petites entreprises ou des investissements en capital-risque, qui s’étalent souvent sur plusieurs années.

Le financement à court terme peut être particulièrement pour les petites entreprises qui ont des besoins urgents, qu’il s’agisse de payer du personnel saisonnier, d’acheter des stocks, ou de lancer une campagne marketing ponctuelle.

Types de financement à court terme

Voici les formes les plus courantes de financement à court terme :

• L'affacturage : Dans le cadre d'un accord d'affacturage, vous transférez tout ou partie de vos créances (factures clients impayées) à un tiers (l'affactureur). En échange, la société d'affacturage vous accorde un crédit immédiat que vous pouvez utiliser selon vos besoins. La société d'affacturage perçoit directement les paiements en souffrance auprès des clients. 
• La cession de créance :  La cession de créance vous permet de recevoir un paiement anticipé sur vos créances, mais vous restez responsable du recouvrement.Les factures sont la preuve que vous recevrez un paiement à l'avenir.
• Financement des comptes fournisseurs (ou financement des stocks). Le financement des comptes fournisseurs vous permet d'emprunter des fonds pour régler les factures impayées de vos fournisseurs. En échange d'une commission que vous paierez ultérieurement, un tiers vous donne des liquidités pour acheter des biens ou des services.
• Financement basé sur les recettes. Les prêts basés sur les revenus sont une ligne de crédit qui sera remboursée sous la forme d'un pourcentage de vos revenus futurs (dans une période de temps déterminée).

Pour plus d'informations, consultez notre guide des différents types de financement à court terme. 

Avantages du financement à court terme

1. Processus de demande rapide

Contrairement aux prêts bancaires classiques, obtenir un prêt à court terme implique moins de paperasse. Le processus est rapide : certaines plateformes, comme Defacto, vous permettent de savoir en quelques minutes si vous êtes éligible.

2. Accès immédiat aux fonds‍

‍Une fois la demande approuvée, les fonds sont souvent disponibles dans des délais très courts, bien plus rapides que les prêts traditionnels.

3. Meilleure gestion de trésorerie ‍

‍La principale raison de rechercher un financement à court terme est le manque de fonds, pour payer le personnel et les fournisseurs, mais aussi de réaliser des investissements qui vous rapportent à long terme. Mais vous pouvez aussi utiliser des injections de fonds rapides pour améliorer votre cash conversion cycle. En vous faisant payer maintenant pour des factures à venir (comme dans le cas du financement de factures), vous réduisez efficacement votre « délai de recouvrement des créances », un élément essentiel d'un flux de trésorerie sain. 

4. Remboursement rapide

‍Les prêts à court terme étant de courte durée, vous limitez les intérêts dus et évitez une dette qui pèserait durablement sur votre bilan. À la différence de certains prêteurs traditionnels qui préfèrent conserver les dettes aussi longtemps que possible et qui peuvent même vous pénaliser en cas de remboursement anticipé et rendre le processus de remboursement administrativement complexe. 

5. Plus de souplesse

‍Certains financements à court terme, comme l'affacturage ou le financement des stocks, sont personnalisables et permettent d’utiliser les fonds en fonction des besoins immédiats de votre entreprise. C’est intéressant, car le plus souvent, les prêteurs classiques proposent une formule qui leur convient d'abord et qui, espérons-le, vous convient encore. 

6. Solution adaptée aux besoins actuels

‍Pour des dépenses urgentes, le financement à court terme est idéal, comparé aux prêts bancaires à long terme réservés aux projets de croissance plus importants. En réalité, les prêts bancaires et le capital-risque sont des solutions de financement stratégiques, conçues pour soutenir des projets ambitieux sur le long terme, comme l'expansion de vos équipes ou l'accès à de nouveaux marchés. Pour des besoins de trésorerie immédiats et ponctuels, pensez financement à court terme !

Inconvénients du financement à court terme

1. Frais et taux d'intérêt élevés

‍Ce n'est pas le cas partout. Par exemple, Defacto n'a pas de frais cachés et ne prélève que 0,05 % par jour. Vous pouvez rembourser à tout moment, il est donc facile de contrôler le montant des intérêts. 

Cependant, certaines options, notamment l'affacturage et certains fournisseurs de financement de factures, sont connues pour pratiquer des taux plus élevés. L'affacturage peut coûter entre 0,5 % et 5 % de la valeur de la facture, plus une commission (intérêts) et des frais administratifs. Il se peut que vous ayez à payer des frais pour couvrir le processus de recouvrement, par exemple. 

Ces coûts supplémentaires peuvent être rentables si les fonds sont utilisés à bon escient. Réfléchissez-y ! ‍

2. Limitation des montants

‍Les montants accordés sont généralement plus faibles que les prêts traditionnels, mais ils suffisent pour couvrir des dépenses urgentes.
Ce n’est pas forcément un inconvénient : on n’emprunte pas des centaines de milliers d’euros pour les rembourser en quelques mois. Mais il faut en tenir compte : la plupart des prêts à court terme varient entre quelques milliers et quelques dizaines de milliers d’euros. Ces montants suffisent souvent à couvrir des dépenses immédiates, comme les salaires, les fournisseurs ou une petite campagne publicitaire.

L’avantage, c’est que vous pouvez rembourser ces prêts rapidement et en obtenir d’autres tout aussi vite. En respectant les délais de paiement, on a de bonnes chances de se voir accorder des montants plus élevés et des conditions plus avantageuses.

Bien utilisé, le financement à court terme est un excellent moyen de grandir sans toucher à vos économies.

3. Risque d’un cycle d'endettement

‍Avec une bonne stratégie, un cycle d’endettement maîtrisé peut être bénéfique. Par exemple, si votre entreprise a des périodes de forte activité qui demandent des ressources supplémentaires, mais dont les bénéfices n'arrivent que plusieurs mois après. C’est souvent le cas des agences publicitaires, qui travaillent beaucoup avant les fêtes, alors que les paiements clients n’arrivent que quelques mois plus tard, ou des producteurs de fruits et légumes, dont les stocks prennent du temps à se vendre après la récolte.

Cependant, certaines entreprises s’endettent à répétition pour couvrir leurs précédents emprunts, ce qui alourdit les frais et les intérêts, et aggrave leur situation financière.

Les entreprises avisées voient l’endettement comme un outil, avec une stratégie précise et un plan de secours en cas de besoin.

4. Risque de surendettement

‍Même sur le court terme, s'endetter comporte des risques. En cas de difficultés, les frais peuvent rapidement augmenter, et recourir à un nouvel emprunt pour rembourser le précédent n'est pas forcément une bonne idée.

Vous devez toujours étudier attentivement les risques et vous demander si cela vaut la peine de s'endetter. Et réfléchissez bien avant de donner en garantie des biens essentiels (y compris des garanties personnelles).

Le financement à court terme est-il adapté à votre PME ?

Vous seul pouvez répondre à cette question. Cela dépend entièrement des performances de votre entreprise, de votre situation financière actuelle et de votre approche de l'endettement. 

Mais en général, les prêts à court terme sont une bonne option pour les entreprises qui : 

• ont des besoins de financement urgents
• veulent plus de flexibilité et moins d'engagements à long terme
• savent exactement comment elles utiliseront une injection rapide de liquidités
• ont des factures impayées (les leurs et celles de leurs clients) sur lesquelles elles peuvent emprunter.

Cela s'applique à un large éventail de petites entreprises, y compris l'hôtellerie, les services (et les agences).

Si la plupart (ou la totalité) des points ci-dessus s'appliquent à vous, un financement rapide et flexible est disponible. Découvrez si vous êtes éligible et combien vous pouvez emprunter, et commencez à faire travailler vos liquidités pour vous.