L’Open Banking : une révolution dans le secteur financier

Basé sur le partage sécurisé des données financières par le biais d'API (interfaces de programmation d'application), l'Open Banking (que l’on peut traduire par “banque ouverte” en français), représente une transformation majeure dans le secteur financier. Cette évolution permet le partage de données bancaires avec des tiers, ouvrant ainsi la voie à de nouveaux services financiers innovants et personnalisés. Une révolution du paysage bancaire qui promet d’autant bouleverser la vie des utilisateurs qu’Internet, les smartphones ou les paiements électroniques.

Qu'est-ce que l'Open Banking ?

Concrètement, l'Open Banking désigne le processus par lequel les banques et les établissements financiers ouvrent leurs données, permettant ainsi à chacun d'y accéder, de les utiliser et de les partager. Pas de panique : ce partage ne peut intervenir qu’avec l’accord explicite des clients sur les informations partagées et avec qui elles le sont, et ne compromet pas la sécurité des données, car il est encadré par des mesures strictes et des régulations rigoureuses telles que la DSP2 en Europe, qui imposent des mesures de sécurité robustes pour protéger les données des clients. Les transactions et le partage de données sont soumis à des protocoles d'authentification et de chiffrement, garantissant la protection des informations financières contre les accès non autorisés et les cyberattaques.

Comment ça marche ?

L'Open Banking repose sur les API, qui permettent aux logiciels de communiquer et d'échanger des données de manière sécurisée. Les API standardisées assurent le partage d’informations spécifiques, telles que les données de compte ou de produit, avec des tiers autorisés. Ce système est conçu pour être transparent et sécurisé, offrant aux clients un contrôle total sur les informations partagées et avec qui elles sont partagées.

Quelles données sont concernées ?

Les services bancaires ouverts permettent d'accéder à trois grandes catégories de données : les données de compte, les données de produit et l’initiation de paiement.

• Les données de compte concernent les informations relatives à un compte bancaire, comme :
  • Le nom du titulaire du compte
  • Le type de compte
  • La devise
  • La date d’ouverture du compte
  • Les informations sur les transactions (montants, entreprises, etc.)

• Les données de produit se rapportent aux produits et services offerts par un établissement financier. Plus besoin de se rendre dans une agence bancaire pour obtenir ces informations, elles sont désormais disponibles en ligne.
• L’initiation de paiement permet de transférer des fonds d’un compte bancaire à un autre. Au lieu de vous connecter à votre espace client en ligne pour effectuer la transaction manuellement, la banque ouverte permet de lancer ce processus via un autre logiciel, une application ou un site Web, et de l'accélérer, sous réserve du consentement explicite du titulaire du compte.

Encore une fois, pas de stress : vous avez le contrôle total sur les informations partagées et avec qui elles sont partagées. Aucune donnée vous concernant ne peut être partagée sans votre accord.

Les avantages de l'Open Banking

L'objectif de l’Open Banking est de stimuler l'innovation et d'améliorer les services financiers proposés aux utilisateurs. Grâce aux services bancaires ouverts, aux services intégrés et aux API, les banques peuvent désormais intégrer de nouveaux services plus rapidement que jamais. Cela inclut même des offres généralement considérées comme moins rentables, telles que les prêts et le financement des PME. Mais ils offrent d’autres avantages :

1. Amélioration des services financiers

Pour les banques

L'Open Banking incite les institutions financières à innover, développant des produits et services plus adaptés aux besoins des entreprises et des particuliers. Les machines peuvent déjà effectuer de nombreuses tâches chronophages et à faible valeur ajoutée, comme les vérifications de crédit et de clients, les évaluations des risques, l’authentification et l’analyse des documents ainsi que les contrôles internes, de manière plus précise et presque instantanée. 

Ce système permet également aux banques de proposer de nouveaux services financiers mais aussi de stimuler la création de nouvelles offres. Cette approche de banque ouverte pousse les établissements vers des services extra financiers, un concept connu sous le nom de “beyond banking”. L'idée est de ne pas se contenter d'intervenir lorsque l'individu a besoin d'un service financier, mais de se positionner en amont et en aval de ce besoin pour proposer un véritable conseil,  accompagnement, et offrir une aide à la prise de décision. En affranchissant les banques des tâches opérationnelles, l’IA leur permet de revenir au cœur de la raison d’être du métier.

Pour les entreprises

les outils financiers deviennent plus efficaces et rentables, grâce à une automatisation accrue et des coûts réduits. Cette amélioration technologique offre aux petites entreprises des services bancaires rapides, flexibles et adaptés à leurs besoins spécifiques, réduisant les délais et les complications habituelles.

Pour les particuliers

L'Open Banking propose de meilleures solutions pour gérer les comptes des consommateurs, économiser, emprunter, et investir de manière plus éclairée et personnalisée. L’analyse des données rendue possible par l'Open Banking permet par exemple la réduction des agios. Les néobanques ont déjà redéfini les standards : aujourd’hui, il n'est plus acceptable de prendre des semaines ou des mois pour ouvrir un compte, envoyer et recevoir de l'argent ou obtenir une ligne de crédit. Tout doit être accessible en ligne, via votre téléphone, de manière instantanée.

2. Meilleur accès aux produits financiers

Les données bancaires peuvent désormais être utilisées par divers logiciels, améliorant ainsi l'accessibilité aux produits financiers, même pour les particuliers et entreprises traditionnellement exclus du système bancaire.

3. Automatisation et efficacité

La standardisation des données facilite l'automatisation des tâches financières manuelles, comme l'initiation de paiements, les vérifications de crédit et les contrôles internes, rendant les transactions plus rapides, précises et sécurisées. 

4. Des évaluations de risques plus rapides et plus justes

Les avancées technologiques permettent des évaluations de risques presque instantanées, facilitant l'accès rapide au capital pour les entreprises. Chez Defacto, nous sommes capables de réaliser des vérifications de solvabilité et d’évaluer le profil de risque d'un client en seulement 27 secondes. Ces fonctionnalités réduisent la charge administrative traditionnellement associée à ces tâches, et s'améliorent continuellement à chaque nouvelle intégration. Nous utilisons également des algorithmes qui établissent une limite de crédit initiale en se basant sur les informations fournies. Cette limite est ensuite augmentée dynamiquement à mesure que l'entreprise se développe ou prouve sa fiabilité.

Quelques exemples concrets

L’Open Banking a révolutionné le marché : des fintechs telles que Lydia (service de paiement) et Bankin’ (gestion multicomptes) rencontrent un grand succès, tandis que les banques offrent des applications pour le suivi de portefeuilles boursiers (LCL) ou la gestion de l’épargne salariale (BNP Paribas). C’est en se basant sur les possibilités offertes par l’Open Banking que Defacto peut proposer des solutions de financement rapides et personnalisées aux entreprises.

Prenons l'exemple d'une transaction immobilière : avec les nouveaux services ouverts, la banque peut aller au-delà de son rôle traditionnel de prêteur. En utilisant les données accessibles via l’Open Banking, les conseillers financiers peuvent accompagner leurs clients sur leurs choix de vie, qu'il s'agisse de location ou d'achat, les aider dans la recherche immobilière, les soutenir lors du déménagement et dans l'aménagement de leur nouveau logement. En intégrant les services de la banque avec ceux d'autres professionnels, l'institution bancaire se positionne alors au centre de cet événement de vie.

Aussi, l’Open Banking a permis le développement de nouvelles méthodes de financement comme le RBF (Revenue Based Financing), qui offre une alternative intéressante aux solutions de financement traditionnelles car il est basé sur l’anticipation des revenus des entreprises.

Quel est l'impact de l'Open Banking sur le secteur financier ?

En rendant les services bancaires plus centrés sur le client, plus compétitifs et plus inclusifs, l'Open Banking a le potentiel de transformer radicalement le paysage financier. Les banques traditionnelles doivent s'adapter à ce nouveau modèle économique pour rester compétitives face aux fintechs innovantes qui exploitent ces nouvelles opportunités.

Les technologies émergentes, telles que l'intelligence artificielle (IA) et l'automatisation, jouent un rôle clé dans cette transformation. L'IA, par exemple, est déjà utilisée pour améliorer les évaluations de risques et les vérifications de solvabilité, permettant des décisions de financement plus rapides et précises. Comme évoqué plus haut, chez Defacto, nous utilisons l'IA pour effectuer des vérifications de solvabilité en quelques secondes pour évaluer dynamiquement les profils de risque des clients. C’est une transformation fondamentale du modèle économique bancaire. Ce qui était autrefois une lourde charge opérationnelle est désormais peu coûteux et rapide.

Pour finir, ajoutons que l'Open Banking représente une avancée significative vers une plus grande transparence, une meilleure expérience client et une innovation accrue dans le secteur financier. En permettant un partage sécurisé et contrôlé des données financières, il offre aux consommateurs et aux entreprises des services plus personnalisés et efficaces, tout en renforçant la concurrence et l'innovation dans le marché des services financiers.

En adoptant l'Open Banking, les institutions financières peuvent non seulement améliorer leurs offres actuelles mais aussi explorer de nouvelles pistes de croissance et de collaboration, rendant le secteur financier plus dynamique et réactif aux besoins changeants de la société.

Pour rester à l'avant-garde des changements, les banques doivent embrasser ces innovations et continuer à explorer ce qui est possible dans ce secteur vital. Chez Defacto, nous nous engageons à offrir des solutions financières modernes et efficaces, adaptées aux besoins des PME, pour les aider à croître à leur rythme.