Ligne de crédit : définition, atouts et fonctionnement en entreprise

Si vous recherchez de la trésorerie pour couvrir des besoins ponctuels et de façon flexible, la ligne de crédit devrait vous intéresser. Ce moyen de financement court terme présente de nombreux atouts par rapport à d’autres solutions de crédit ou de prêt. Nous vous proposons de découvrir sa définition, son fonctionnement, ses caractéristiques, son coût ainsi que les différentes formes envisageables. Vous saurez comment ouvrir une telle ligne de trésorerie, quel que soit l’organisme financier retenu, banque ou plateforme en ligne du type fintech.

#1 - À quoi correspond une ligne de crédit pour un professionnel ?

L’expression ligne de crédit comporte le mot crédit. C’est donc un financement pour l’entreprise, mais de nature particulière. On vous explique !

1.1 - Définition d’une ligne de crédit

La ligne de crédit constitue une autorisation ou un droit de tirage pour une entreprise, dans une certaine limite contractuelle. Avec ce volant de trésorerie disponible à tout moment, le professionnel peut réaliser les dépenses courantes qu’il désire, pour les besoins de l’exploitation généralement. Il ne doit pas justifier l’utilisation des fonds facture par facture. La ligne de crédit ne doit pas se confondre avec un découvert non autorisé ou un emprunt court terme.

1.2 - Quelle est la différence entre une ligne de crédit et un prêt bancaire ?

Un emprunt classique comporte un tableau d’amortissement avec des remboursements en capital et en intérêts jusqu’à la date d’échéance. La ligne de crédit, elle, diffère vraiment par son mode de fonctionnement.

L’organisme ou la banque qui octroie la ligne de crédit ne verse pas le montant fixé à l’entreprise lors de la signature de la ligne, contrairement à un contrat de prêt. C’est le professionnel qui active l’utilisation en fonction de ses besoins effectifs. Pour cette raison, le coût de la ligne de crédit dépend des sommes utilisées et non du plafond prévu.

1.3 - Les différents types de lignes de crédit

L’utilisation des fonds par l’entreprise peut être de plusieurs natures. C’est ce qui distingue les deux types de ligne que nous vous expliquons.

La ligne de crédit pour l’exploitation 

C’est le cas classique que vous rencontrez en matière de ligne de crédit. Les entreprises cherchent à financer des besoins courants comme l’achat de stocks ou une campagne commerciale par exemple. Elles utilisent alors cette ligne de trésorerie pour payer les factures fournisseurs. C’est aussi une solution pour couvrir les dépenses nécessaires à la préparation d’une saison, même si des crédits de campagne existent pour ce type de besoin. 

La ligne de crédit pour l’investissement, un financement à moyen et long terme

C’est une solution proposée par les banques et dans certaines limites afin d’acheter du matériel par exemple. C’est donc un crédit pré-accordé que les établissements bancaires réservent aux entreprises clientes bien connues. C’est une facilité de financement qui évite de devoir déposer une demande de prêt classique à chaque investissement.

Ce type d’enveloppe présente généralement une durée limitée à un an. En revanche, les sommes empruntées de cette manière se remboursent sur plusieurs années. En effet, il s‘agit d’acquérir des immobilisations, donc des biens durables pour l’entreprise.

Parfois, la banque met ensuite en place un contrat de prêt affecté, sur présentation du justificatif d’achat. Dans ce cas, ce financement classique vient donc rembourser automatiquement la ligne de crédit en question.

#2 - Comment fonctionne une ligne de crédit à court terme ?

Le principe de la ligne de crédit consiste en un droit de tirage sur des fonds mis à disposition par le prêteur quand l’emprunteur le demande. Ce type de financement présente donc des modalités bien spécifiques par rapport au déblocage d’un prêt.

2.1 - Le montant de la ligne de crédit

La somme maximale que le client peut obtenir avec une ligne de crédit s’appelle le plafond. Il est prévu dans le contrat souscrit par l’emprunteur avec la banque ou l’établissement financier. Il fait l’objet d’une négociation. Le prêteur évalue la demande, la situation de l’entreprise et calcule son scoring. Il fixe donc le montant maximum d’argent que le professionnel doit rembourser à un moment donné.

2.2 - La durée du financement

Pour une ligne de crédit qui sert aux besoins de trésorerie liés à l’exploitation, et donc au besoin en fonds de roulement, la durée n’excède pas quelques mois.

Si le financement prend la forme d’un découvert autorisé, une ligne de crédit particulière, la durée est généralement d’un an. Sachez que le client a l’obligation de repasser périodiquement à un solde supérieur ou égal à zéro. Ce délai de zérotage est fixé au contrat.

Pour une ligne de crédit d’investissement, la durée correspond souvent à 12 mois, mais les remboursements s’opèrent sur plusieurs années.

2.3 - Les taux d’intérêt et les commissions

La particularité de ces financements court terme réside dans leur souplesse d’utilisation… ou de non-utilisation. Aussi, les intérêts se calculent sur les montants de la ligne de crédit réellement empruntés. Le prêteur avance les fonds à la demande de l’entreprise. Le calcul des intérêts suit donc ces mises à disposition ainsi que les remboursements réalisés. Parfois, s’y ajoute une commission d’engagement calculée sur le plafond de la ligne.

2.4 - Le remboursement de la ligne de crédit

C’est le contrat qui spécifie les conditions dans lesquelles s’effectue le remboursement des avances de trésorerie. Les échéances interviennent généralement chaque trimestre ou chaque année. Dans certains cas, le capital se rembourse seulement in fine, soit à la fin du contrat. C’est souvent le cas pour des crédits court terme comme des crédits de campagne. Plus vous remboursez vite l’avance, moins le coût de la ligne de crédit est élevé.

2.5 - Aspect revolving de la ligne de crédit

Souvent, ce type d’avance est renouvelable. La ligne constitue un droit de tirage pour l’entreprise afin d’effectuer des paiements variés de son choix. Si elle rembourse les avances, elle peut de nouveau emprunter durant toute la durée contractuelle. En outre, l’autorisation peut se renouveler après l’échéance prévue. La réglementation et le contrat encadrent les conditions de cette reconduction.

#3 - Quels sont les avantages et inconvénients d’une telle ligne de trésorerie ?

Pourquoi opter pour ce type de financement court terme et dans quelle situation ? Nous vous expliquons les atouts, mais aussi les points négatifs des lignes de crédit dans le cadre d’une gestion du cash.

3.1 - Un coût proportionnel à l'utilisation de la ligne de crédit effective

Une entreprise qui emprunte sur une durée courte et de façon classique reçoit les fonds juste après la signature du contrat de prêt. De ce fait, elle doit payer des intérêts sur le total de la somme empruntée, qu’elle utilise ou non cet argent.

La souplesse de la ligne de crédit réside notamment dans son coût. Vous payez à hauteur de votre crédit effectif. Plus vous remboursez vite, moins la ligne vous coûte. Vous pouvez donc gérer au plus juste le montant des intérêts dus.

3.2 - Une solution simple et sans dilution à portée de main pour les pics de trésorerie

Ce mode de financement des besoins de trésorerie, voire d’investissement, permet d’obtenir des liquidités pour développer son entreprise sans diluer le capital, contrairement à une levée de fonds.

Par rapport à un prêt classique, ou même un crédit de campagne, la ligne de crédit s’avère d’une extrême flexibilité. Nul besoin de déposer une demande de prêt à chaque fois que vous avez besoin d’argent. Vous maîtrisez la gestion de l’avance dans la limite du plafond. Il n’existe aucun financement non dilutif plus souple que celui-là.

3.3 - Mais, un mode de financement pour lequel les banques traditionnelles appliquent souvent des commissions

En plus de l'application d’un taux d'intérêt sur les avances utilisées, les établissements de crédit classiques pratiquent également des commissions sur les lignes de crédit. Il vous appartient donc de bien étudier chaque offre reçue et d’évaluer le coût complet de l’opération.

Avec des organismes financiers alternatifs comme Defacto, vous ne payez rien en plus des frais proportionnels aux fonds réellement utilisés au jour le jour.

#4 - Comment et où déposer une telle demande de financement court terme ?

Vous avez besoin de liquidités pour financer votre besoin en fonds de roulement ? Vous aimeriez lancer une campagne marketing pour booster les ventes, mais manquez de trésorerie ? Voici comment procéder pour ouvrir une ligne de crédit.

4.1 - Où trouver une ligne de crédit pour votre entreprise ?

Deux grandes options s’offrent à vous. L’une correspond au schéma classique de la banque. La seconde concerne les organismes de financement en ligne et qui proposent des solutions encore plus souples pour de la trésorerie immédiate.

Les ouvertures de crédit et crédits de campagne proposés par les banques traditionnelles

Toute banque propose ce type de financement court terme. Il s’ajoute aux autorisations de découvert. Quant à la facilité de caisse, c’est une simple tolérance ponctuelle qui permet de se retrouver débiteur à la banque.

Voici quelques inconvénients de ces lignes de crédit bancaires : 

• nécessité pour l’entreprise d’exister depuis plusieurs années et d’être connue de la banque ;
• lourdeur du dossier à préparer ;
• délai de mise en œuvre long (notamment, le temps d’analyse de la demande de financement) ;
• un coût complet complexe à appréhender, entre intérêts et commissions diverses ;
• possibilité de devoir fournir des garanties à l’établissement de crédit.

Les organismes de crédit en ligne comme la fintech Defacto

Des solutions alternatives aux crédits bancaires classiques existent. Les fintechs qui disposent de plateformes de financement proposent aussi des lignes de trésorerie de ce type.

C’est le cas de Defacto, la première fintech agréée comme société de financement par l’ACPR. Notre offre comporte plusieurs des options de financement et de crédit à court terme envisageables en entreprise. À côté de l’affacturage en ligne et du reverse factoring pour financer du stock, nous réalisons aussi des lignes de crédit.

4.2 - Comment ça marche, l’ouverture d’une ligne de crédit ?

La manière de procéder diffère selon l’organisme financier que vous choisissez. Autant les banques demandent d’anticiper fortement le besoin d’argent, autant une fintech comme Defacto offre le maximum de flexibilité et de rapidité.

Ligne de crédit : conditions d’octroi par une banque

L’octroi d’une ligne de crédit n’est pas systématique. Le dossier déposé auprès de la banque doit prouver la solvabilité, soit la capacité de l’emprunteur à rembourser les avances. L’entreprise doit donc produire des justificatifs détaillant ses fonds propres, son taux d’endettement, etc. Elle doit aussi exposer ses projets, voire un budget prévisionnel. Elle doit démontrer comment les ressources et recettes à venir parviendront à couvrir les échéances des prêts sollicités.

L’établissement bancaire procède alors à l’étude du dossier afin d’attribuer un score de crédit et d’évaluer son risque. Il peut exiger des garanties. Vient ensuite le temps de signer le contrat et de mettre en place la ligne de manière effective.

Une demande de crédit en ligne rapide chez Defacto

Par rapport à ce schéma classique qui prend en moyenne un mois, l’entreprise trouve chez Defacto un financement immédiat. Vous souhaitez une ligne de trésorerie pour assurer le paiement de factures urgentes ou temporiser les encaissements clients ?

Voici les étapes à franchir pour accéder aux services en ligne de notre plateforme : 

• Pas de dépôt de justificatifs ou de dossier classique. Nous nous connectons directement à vos outils financiers avec votre accord (banque, comptabilité, CRM, etc.).
• En moyenne, 27 secondes suffisent pour évaluer votre éligibilité et décider de vous financer, grâce à la technologie utilisée pour le scoring.
• Accès instantané aux fonds dans la limite du plafond accepté.
• Un coût unique et transparent, soit 0,05 % par jour de crédit utilisé.

Adoptez la ligne de crédit pour une flexibilité et une transparence maximale

Se contraindre dans le développement des ventes parce que vous manquez de liquidités, c’est dommage. Les solutions de financement comme les lignes de crédit résolvent justement ces situations de blocage.

Plutôt que d’attendre de disposer de l’argent à la banque, pensez à financer vos créances clients, à acheter des stocks supplémentaires ou à développer vos dépenses marketing grâce à un volant de trésorerie. Vous vous en servez uniquement quand c’est nécessaire. Vous choisissez les dates de remboursement et maîtrisez parfaitement le coût financier de l’opération. Envie de vous lancer ? Découvrez notre plateforme pour TPE et PME et commencez !