L'intelligence artificielle dans les prêts : Comment l'IA ouvre la porte aux PME

Les services de prêt constituent un élément essentiel et souvent sous-estimé du paysage commercial. Pour les petites entreprises en particulier, les fonds de roulement peuvent faire la différence entre la fortune et l'échec. Les prêteurs sont donc les héros méconnus de notre économie moderne.

Mais traditionnellement, l'accès au financement est limité, en particulier pour les PME. Les principaux problèmes sont les suivants :

• Le temps, les prêts et les accords d'affacturage prenant régulièrement plus de mois à obtenir.
• L'administration, avec les documents et la diligence requise, submerge tout simplement certaines entreprises.
• Le coût, les prêteurs essayant de maintenir leurs marges bénéficiaires face aux deux facteurs précédents.

C'est le statu quo depuis un certain temps. Mais l'intelligence artificielle est là pour changer cette dynamique. Soudain, les prêts peuvent être plus rapides, plus simples et moins chers que jamais. Il peut également être plus sûr et plus flexible.

Si cela peut sembler un rêve, c'est pourtant bien la réalité. Dans cet article, nous vous expliquons comment l'IA améliore et actualise les services de prêt, et ce que cela signifie à la fois pour les prêteurs et les emprunteurs.

Comment l'intelligence artificielle améliore les services de prêt

Le prêt est un service financier complexe. Le contrôle et l'approbation des nouveaux clients exigent beaucoup de diligence et de vérification des documents, sans compter les coûts administratifs liés à la création de comptes et à la gestion d'un portefeuille de clients en pleine croissance.

Mais grâce à l'IA et à l'apprentissage automatique, la main-d'œuvre nécessaire diminue rapidement.

Nous examinerons des cas d'utilisation spécifiques dans un instant. Mais comme l'IA peut digérer et analyser d'énormes quantités de données et des piles de documents en quelques secondes, la charge administrative diminue considérablement.

Tout d'abord, cela a un effet tangible sur les résultats des prêteurs. Vous avez besoin de moins de personnel et de moins de temps pour examiner les documents et effectuer les KYC, et les coûts opérationnels chutent. Cela inclut les documents non standardisés qui étaient auparavant difficiles à automatiser : déclarations fiscales, preuves de paiement et contrats clients peu orthodoxes.

Auparavant, il fallait jusqu'à une heure à un agent humain pour examiner le dossier d'un nouveau client - en fait, juste pour lancer le processus. Et plus les documents étaient inhabituels ou atypiques, plus le temps de traitement était long.

Chez Defacto, nous pouvons le faire en seulement 27 secondes par client. Et nous pouvons traiter simultanément un nombre infini de nouveaux clients.

Les marges bénéficiaires des prêteurs augmentent donc. Ils peuvent également accepter plus de clients, avec des profils plus diversifiés. C'est une excellente nouvelle pour les prêteurs : il est désormais plus facile de faire plus d'affaires.

Mais il est également idéal pour des secteurs auparavant négligés, et pour les PME en particulier. Aucun dossier (ou client) n'est trop petit ou trop simple. Chaque demande peut être examinée selon ses propres mérites et une ligne de crédit peut être accordée presque instantanément.

Enfin, la qualité des services de prêt peut être améliorée. Les contrôles de conformité sont non seulement plus rapides, mais aussi plus complets. Par le passé, vous aviez peut-être le temps d'examiner en détail 10 à 20 % des documents. Aujourd'hui, les outils d'IA peuvent en examiner 100 %. Les cas de fraude ou de mauvaise conduite ont beaucoup moins de chances de passer inaperçus.

Et vous offrez un service plus rapide et plus facile aux nouveaux clients. Aucun chef d'entreprise ne souhaite attendre des jours ou des semaines pour accéder à des fonds. Désormais, ils n'ont plus à le faire.

Comment l'IA optimise les prêts de bout en bout

Examinons quelques-uns des moyens spécifiques par lesquels l'IA améliore le flux de travail classique du crédit. Nous pouvons les classer en deux grandes catégories : les améliorations apportées à l'expérience de l'utilisateur en contact avec le client et les avantages pour les fournisseurs en matière de back-end.
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Amélioration de l'expérience utilisateur‍

• Vérification des documents et accélération du processus d'approbation. Les outils d'IA peuvent classer les documents et déterminer instantanément s'ils sont réels et légitimes. Ils peuvent également vérifier vos dossiers pour détecter les doublons et signaler les tentatives d'ouverture de comptes multiples.

• L'accueil du client. La création d'un compte client et la familiarisation avec votre service peuvent également être largement ou entièrement automatisées. Et cela peut rester une expérience agréable pour le client, rendue encore meilleure par la rapidité et la facilité avec lesquelles elle est accomplie.
  

• Service à la clientèle et assistance. Lorsque les clients souhaitent obtenir une réponse rapide et directe à une question particulière, les outils d'IA sont idéaux. Ils examinent instantanément un dossier et trouvent la meilleure réponse en temps réel. Cela permet d'alléger la charge de travail liée à l'assistance aux petits clients de votre portefeuille.
  
  Et pour les questions plus complexes, un copilote IA peut fournir rapidement à un agent humain toutes les informations contextuelles dont il a besoin. Ils ont à portée de main des exemples de cas similaires et des exemples de réponses, sans avoir à chercher.
  
  
• Recommandations de financement personnalisées. L'IA peut aider à créer des services de financement sur mesure en fonction du secteur, du modèle d'entreprise et du comportement. Elle peut également repérer les clients similaires et suggérer des options qui ont bien fonctionné dans d'autres cas. Cela vous permet d'aller au-delà des offres standardisées et d'obtenir un financement sur mesure et personnalisé à grande échelle.  

Amélioration des opérations de back-end

• Analyse des risques et détection des fraudes. Les prêts exigent des entreprises qu'elles vérifient leur identité, leurs revenus, leur enregistrement et bien d'autres choses encore. Plus vous pouvez vérifier rapidement ces documents, plus vous pouvez traiter de demandes. L'IA peut également vous avertir si les documents des clients approchent d'une date d'expiration ou si la réglementation exige des informations supplémentaires.
  
  
• La souscription et l'octroi de prêts. En plus de vérifier la véracité des documents, l'IA peut extraire les données des revenus et des relevés bancaires pour s'assurer que les clients potentiels disposent d'actifs et d'un solide historique de crédit. Elle peut également effectuer des recherches dans les archives publiques et les registres pour s'assurer que les clients potentiels n'ont pas été signalés pour mauvaise conduite dans le passé.
  
  Enfin, la création du prêt et le transfert des fonds peuvent être presque instantanés.
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• Gestion des services et du crédit. Considérez les outils d'IA comme un copilote qui vous aide à gérer un portefeuille de clients, chacun ayant son propre calendrier de remboursement et d'éventuels problèmes de conformité. Les outils peuvent signaler les problèmes, mettre en évidence vos clients les plus rentables et les moins rentables, et envoyer des notifications aux clients lorsque les paiements sont dus (ou en retard).
  
  
• Refinancement. Un bon logiciel d'IA peut même repérer les tendances en matière de dépenses chez vos clients et identifier les opportunités de refinancement. Il peut s'agir d'un financement saisonnier pendant les périodes de pointe, ou lorsqu'ils ont utilisé le financement à bon escient et qu'un nouveau tour de table pourrait les aider à se développer plus rapidement.

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Et il ne s'agit pas seulement de vœux pieux ou d'hypothèses. Chez Defacto, nous utilisons l'intelligence artificielle pour toutes les tâches de cette liste - et bien d'autres encore.

Les effets positifs de l'automatisation de l'IA dans le secteur du crédit

L'ajout de l'IA aux processus de prêt n'est pas seulement une tentative tape-à-l'œil de modernisation ou d'adaptation à l'air du temps. Il y a des avantages concrets et réels pour toutes les parties.

Les entreprises peuvent mieux optimiser leurs flux de trésorerie

Les entreprises ont besoin de commodité et de rapidité, ce qui n'est pas toujours garanti par les prêts traditionnels. Les entreprises qui ont des besoins urgents de trésorerie peuvent s'engager rapidement et accéder au financement avant qu'il ne soit trop tard.

Du côté positif, les entreprises peuvent profiter des opportunités qui s'offrent à elles. Elles peuvent rapidement financer leurs stocks ou embaucher du personnel pour répondre à une demande accrue.

C'est une excellente nouvelle pour l'ensemble de l'économie. Nous ne voulons pas que les prêteurs jouent le rôle de l'ambulance au pied de la falaise, n'intervenant que lorsque les entreprises sont au bord du gouffre. Le financement doit être un levier de croissance, pas un parachute.

Les PME (en particulier) bénéficient d'un nouvel accès au financement

Parce que les processus de financement peuvent prendre du temps et nécessiter une lourde charge administrative, trop de petites entreprises sont laissées de côté. Soit il n'est pas rentable pour les prêteurs d'accepter ces clients, soit le délai est trop long et la PME ne peut pas se permettre d'attendre.

Plus d'automatisation et d'IA dans les prêts réduisent cette charge administrative, de sorte que les PME peuvent obtenir les mêmes opportunités que tout le monde.

Les prêteurs (y compris les banques) servent plus de clients, mieux et plus rapidement.

En revanche, les prêteurs sont davantage incités à servir un plus large éventail de clients, y compris ces mêmes PME. Les coûts administratifs diminuent, de sorte que même les clients dont le potentiel de profit est plus limité peuvent néanmoins être rentables.

Il est également possible d'explorer des modèles commerciaux et des secteurs d'activité plus exigeants en matière de conformité. Si le processus KYC était auparavant trop long et ardu pour en valoir la peine, ce n'est plus le cas.

Les fintechs peuvent se développer avec de faibles frais généraux

Enfin, les plateformes de prêt par IA bénéficient elles-mêmes du fait qu'elles font partie d'un écosystème financier plus large. Les startups comme Defacto ne sont pas conçues pour remplacer les banques ou les établissements de crédit. Nous voulons intégrer et fournir les outils dont ces établissements ont besoin pour jouer leur rôle vital dans l'économie.

Ce qui, bien sûr, présente de grands avantages pour les fintechs. Nous pouvons nous développer grâce à ces intégrations sans surinvestir dans une stratégie de mise sur le marché. En maintenant les coûts de vente, de marketing et d'exploitation aussi bas que possible, nous pouvons rester concentrés sur ce que nous faisons le mieux : construire la nouvelle vague de technologies de prêt.

Davantage de plateformes peuvent intégrer le prêt

Nous sommes de fervents partisans des plateformes de prêt en tant que service (Laas). Celles-ci permettent à pratiquement n'importe quelle plateforme d'intégrer le prêt dans ses propres offres, sans avoir à créer un produit de prêt à part entière.

Alors que les intégrations LaaS existaient avant le récent boom de l'IA, les progrès technologiques permettent de les ajouter plus facilement et à moindre coût à un produit existant. À mesure que les prêts deviennent moins chers et que la charge administrative diminue, nous verrons encore plus de cas d'utilisation pour les prêts dans le secteur technologique.

Quelles sont les limites de l'IA dans le domaine du crédit ?

Nous sommes convaincus que l'IA est déjà en train de changer la nature du crédit de manière positive et passionnante. Et il y a certainement d'innombrables autres cas d'utilisation et avantages auxquels personne n'a encore pensé.

Mais même si nous sommes optimistes, nous devons avoir des garde-fous. La conformité et la sensibilité des données sont cruciales dans les services financiers, et nous ne pouvons pas nous permettre de les compromettre.

Quelques exemples de ce que les prêteurs ne devraient pas faire avec l'IA :

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• Envoyer des données confidentielles à des API publiques. Les données des clients ne doivent jamais être envoyées à des API publiques, y compris à des TPG d'IA. Vous devriez vouloir aller vite, mais la sécurité d'abord dans toutes les choses de la finance.
• Mettre en production des modèles prêts à l'emploi. La beauté des modèles d'apprentissage à grande échelle réside dans leur capacité à évoluer avec la formation. Vous ne pouvez pas simplement intégrer un modèle dans votre environnement de production sans le tester ni le modifier. Ce n'est pas sûr et cela risque de produire une mauvaise expérience pour l'utilisateur.
• Laisser l'IA voler de ses propres ailes. Même si l'IA peut effectuer une grande partie des tâches lourdes, vous avez toujours besoin d'experts humains en conformité et en droit pour veiller à ce que les outils respectent les règles. Votre copilote a besoin d'un ailier.

Ces outils sont des outils de travail, qui permettent de suivre les instructions et de donner un coup de main. Mais ils ne sont pas les décideurs finaux et ne peuvent pas remplacer complètement l'expertise du secteur et les connaissances juridiques.

Comme le dit le proverbe : "onne peut rien faire sans rien faire". En l'absence de données bien structurées et de nombreux ajustements en cours de route, vous ne verrez jamais les améliorations de service que nous avons détaillées ci-dessus.

L'IA apporte une amélioration indispensable aux services de prêt

L'accès au financement est vital pour les entreprises de toutes tailles, mais plus particulièrement pour les petites entreprises. Et si les prêts et les crédits aux entreprises sont utilisés depuis toujours, une mise à jour s'impose depuis longtemps.

C'est exactement ce qu'apporte l'intelligence artificielle. Nous pouvons désormais offrir aux petites entreprises - et à toutes lesentreprises - le financement dont elles ont besoin, au moment où elles en ont le plus besoin.

L'IA permet d'accorder des prêts :

• Plus rapide pour l'institution financière et le client.
• Moins cher grâce à la réduction de la charge administrative
• Plus équitable et plus inclusive, en réduisant les obstacles et en permettant aux institutions de servir un plus grand nombre d'entreprises.
• Plus de conformité parce que nous pouvons faire preuve de diligence raisonnable à grande échelle

Cette nouvelle technologie est très avantageuse pour les prêteurs et leurs clients. Contactez-nous pour savoir comment nous utilisons l'IA pour offrir un financement rapide, équitable et flexible chez Defacto. Et comment vous pouvez utiliser les mêmes outils dans vos propres services.

Vous souhaitez approfondir nos cas d'utilisation de l'IA ? Regardez l'enregistrement de notre panel au Raise Summit où Marco, notre cofondateur et directeur technique, discute des modèles fondamentaux aux côtés de dirigeants de Deepset, Jina AI, Raive et Sifted.
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