Embedded finance : comment ça marche ? Quelques exemples à suivre

"Dans un futur proche, chaque entreprise générera une partie importante de ses revenus grâce aux services financiers. Chaque entreprise deviendra une fintech." C'est ainsi qu'Angela Strange, associée chez Andreessen Horowitz, décrit la grande tendance qui transforme actuellement les services financiers.

Bienvenue dans le monde de l’embedded finance (“finance intégrée” en français dans le texte).

Il s’agit de la troisième phase de la disruption fintech. Ces dernières années, nous avons vu un éclatement des services bancaires et financiers, avec des fintechs toujours plus spécialisées tandis que les institutions traditionnelles restent fidèles à leur modèle. Aujourd'hui, un phénomène de re-bundling est en cours. Des entreprises de tous secteurs commencent à intégrer des services financiers dans leurs offres, et selon Business Insider, cela représentera un marché de 7 200 milliards de dollars d'ici 2030.

Dans cet article, on vous dit tout sur les avantages de l’embedded finance et comment choisir entre acheter un service financier ou le développer en interne.

L’embedded finance, c’est quoi ?

L’embedded finance consiste simplement à ajouter un service financier développé par un tiers directement dans une offre ou une plateforme existante. Plutôt que de créer une solution de zéro, il est possible d’y intégrer des fonctionnalités préconçues, généralement moins coûteuses et plus rapides à déployer.

Bien que l'embedded finance soit actuellement sur toutes les lèvres, elle n'est pas nouvelle. Par exemple, lorsque vous achetez un ordinateur Apple ou Dell, on vous propose souvent une extension de garantie ou un paiement en plusieurs fois. Ces services financiers sont accessibles directement au moment de l’achat, même s’ils n’ont pas été développés par le fabricant lui-même.

La différence aujourd'hui, c'est que l’embedded finance est accessible à tous. Là où seuls les grands détaillants pouvaient se le permettre auparavant, aujourd’hui toutes les entreprises peuvent enrichir leur parcours client avec des services financiers.

À qui s’adresse l’embedded finance ?

Les utilisateurs les plus fréquents sont les fintechs, les marketplaces et les SaaS, mais l’embedded finance peut profiter à un large éventail d'entreprises. Et il n'est pas nécessaire d'appartenir au secteur financier pour en tirer parti, comme Apple, cité plus haut.

Quels types de services financiers peut-on intégrer ?

Les services financiers intégrés font déjà partie du quotidien des consommateurs, souvent sans qu'ils s'en rendent compte. Par exemple, au Royaume-Uni, 60 % des adultes ont utilisé des services financiers intégrés au moment de régler un achat en ligne. Des options comme le paiement en plusieurs fois (BNPL) en sont des exemples parlants.

On peut aussi intégrer des cartes de paiement virtuelles, des prêts instantanés ou des assurances personnalisées dans des plateformes de voyage. En résumé, presque tous les types de services financiers peuvent être intégrés dans des SaaS, des marketplaces, et bien d’autres activités.

Vous souhaitez offrir une expérience de crédit exceptionnelle à vos clients ? Découvrez Defacto Core.

Quelques exemples concrets

Quoi de mieux que des exemples concrets pour mieux comprendre l'impact de l’embedded finance :

• Malt — Paiement immédiat : Sur Malt, les freelances sont payés dès la fin de leur mission, sans attendre les 60 jours habituels. C’est possible grâce à un partenariat avec Defacto, qui permet de les rémunérer immédiatement et de se faire rembourser quand le commanditaire paie la mission.
  ‍
• Tesla — Assurance intégrée : Quand vous achetez une Tesla, l’assurance est proposée directement par le constructeur, sans besoin de passer par un assureur tiers.
  ‍
• DoorDash — Crédit : DoorDash, le service de livraison de plats cuisinés, s'est associé à Parafin pour offrir aux restaurants un accès simplifié au financement sous forme d’avances de trésorerie. Les établissements peuvent vérifier leur éligibilité directement sur l’interface DoorDash et, s’ils remplissent les conditions, recevoir les fonds sous 24 à 48 heures.
  ‍
• Uber — Cartes de paiement : Uber offre une carte de paiement à ses chauffeurs, leur permettant d’accéder quotidiennement à leurs revenus.
  ‍
• Shopify — Tous les services au même endroit : Shopify est l'exemple parfait de l’embedded finance. Shopify, connu pour sa solution de gestion de boutiques en ligne, a élargi son offre avec des services financiers comme :
  ‍
  • Shopify Capital, solution de prêt pour les petites et moyennes entreprises (PME).
  • Shop Pay, bouton de paiement en un clic — avec un système de paiement intégré — que les e-commerçants peuvent ajouter à leur site web. 
  • Shopify Balance, compte de gestion d’argent, conçu pour "se passer de la banque"
    
    Il existe désormais tout un écosystème de finance intégrée chez Shopify, qui constitue aujourd'hui sa principale source de revenus.
    ‍

• ‍Qonto — Prêts rapides pour les PME : Qonto propose à ses clients d’accéder facilement aux financements court terme de Defacto directement depuis leur compte.
  
  Qonto est une banque dédiée aux PME, très bien placée pour les aider à grandir rapidement. Ces entreprises peuvent parfois avoir besoin de financements supplémentaires pour financer leur fonds de roulement ou pour faire face à des besoins en trésorerie en période de forte activité.
  
  Les utilisateurs de Qonto peuvent accéder rapidement aux financements court terme de Defacto via leur compte Qonto : un partenariat gagnant pour les deux parties.

L’embedded finance : une bonne solution pour votre business

Saviez-vous que six des sept plus grandes entreprises mondiales sont des "entreprises écosystèmes" qui offrent un parcours client intégré ? L’embedded finance répond à cette demande d’expériences connectées et simplifiées.

Prenons l’exemple de Louise, qui achète des meubles en ligne pour son nouvel appartement. Elle aimerait tout commander en une seule fois, mais son budget ne le permet pas. Heureusement, le site propose une option de paiement en plusieurs fois. Elle peut ainsi obtenir l'ensemble des meubles qu'elle souhaite sans attendre et même ajouter un élément supplémentaire qu'elle hésitait à prendre. Surtout, Louise reviendra sûrement sur cette plateforme pour de futurs achats.

4 autres avantages de l’embedded finance

En plus de l'augmentation des revenus, ces exemples présentent d'autres bénéfices majeurs :

• Augmentation de la rétention client : En offrant des services qui répondent aux besoins des clients, vous augmentez les chances de rétention. S'ils savent qu'ils peuvent compter sur vous pour répondre à une variété de besoins ou exigences spécifiques, ils seront plus susceptibles de revenir.
• Adoption accrue des fonctionnalités : Louise a acheté plus de meubles grâce à l’option de paiement en plusieurs fois intégrée sur la marketplace : des options comme le paiement en plusieurs fois augmentent la taille moyenne des paniers d'achat et le taux de conversion.
• Opportunités d'upsell et de cross-sell : Il n’est pas nécessaire de proposer le produit financier intégré à chaque client. Les produits financiers intégrés peuvent être réservés aux clients remplissant certains critères, pour favoriser la vente de services additionnels. Une entreprise SaaS, par exemple, pourrait ajouter des fonctionnalités financières premium uniquement pour les abonnements premium.
• Nouvelles sources de revenus : En intégrant des services financiers, vous élargissez votre chaîne de valeur. Par exemple, en tant qu’émetteur de cartes, chaque transaction génère des revenus (« interchange »). Ainsi, vous ajoutez des fonctionnalités et de la valeur pour vos clients tout en conservant une part des frais de transaction.

Résultat : plus de différenciation, de rétention client et, au final, plus de revenus.

Build or buy : que choisir ?

Avant, développer ses propres fonctionnalités bancaires coûtait une fortune. Aujourd’hui, cela coûte cent fois moins cher, et des partenaires innovants font le gros du travail pour vous.

Si vous pensez à ajouter des services financiers à votre entreprise, vous vous demandez sûrement s’il vaut mieux développer une solution en interne ou choisir une option clé en main. Voici ce qu’il faut savoir pour un choix éclairé.

Build : une solution sur mesure, mais qui nécessite beaucoup de ressources 

Si vous décidez de développer vos propres services financiers, vous pouvez les adapter précisément aux besoins de votre entreprise. C'est une option intéressante si vous souhaitez proposer quelque chose qui n’est pas disponible sur le marché. De plus, vous gardez un contrôle total sur l'évolution du produit et ses fonctionnalités.

L'inconvénient majeur réside dans les ressources nécessaires : financières, humaines, et en termes de temps. Comme votre équipe devra continuer de faire tourner l’activité principale, vous devrez sans doute recruter. Le retour sur investissement en vaut-il la peine ?

À long terme, vous aurez aussi la responsabilité de mettre à jour et de maintenir le produit. Et avec les exigences de développement en interne, le délai de mise sur le marché sera plus long.

Enfin, n'oubliez pas l’aspect réglementaire et de conformité. Les produits financiers sont soumis à de nombreuses régulations et évaluations de risques. Votre entreprise en assumera la responsabilité dans un secteur potentiellement nouveau pour vous.

Buy : un déploiement rapide, mais avec des contraintes

Acheter un produit financier intégré clé en main va alléger les coûts de développement. Option particulièrement intéressante si vos besoins sont clairs, classiques, et déjà couverts par des solutions existantes. Vous réduisez ainsi les coûts de développement et de maintenance.

Une solution clef en main permet aussi un déploiement rapide, avec la conformité réglementaire déjà assurée. Vous pourrez tester et lancer le produit bien plus vite qu’en développant en interne.

Quels sont les inconvénients ? Bien sûr, vous aurez des frais récurrents à verser à votre partenaire, et en fonction des conditions de l’abonnement, ce qui peut devenir coûteux. Vous n’aurez pas non plus un contrôle total sur le produit, ce qui peut freiner certains développements. D’où l'importance de choisir le bon partenaire.

Le prêt intégré : la prochaine vague fintech

Nous avons exploré les exemples et les bénéfices de l’embedded finance, et si les options de paiement différé (BNPL) et l’assurance sont déjà bien implantées, nous misons sur le prêt comme le prochain grand levier.

D’après McKinsey, le prêt intégré pourrait représenter jusqu’à 25 % des prêts aux particuliers et aux PME d'ici 2030, alors qu’il n’est aujourd’hui qu’à 5 %. Ce chiffre témoigne de l’immense potentiel et l’opportunité pour les banques, les fintechs, et même les entreprises hors secteur financier d'adopter cette technologie.

Le prêt a toujours été un domaine complexe et risqué, ce qui décourage de nombreuses entreprises. Mais grâce aux API de prêt-en-tant-que-service, il est désormais simple et rentable de proposer des prêts conformes, surtout pour les petites entreprises souvent délaissées.

L’opportunité est là, et le moment est venu. Chez Defacto, nous offrons du capital via API, sans paperasse.

Envie d’en savoir plus ? Contactez notre équipe.